Для многих жителей нашей страны, ипотечный кредит считается выходом из ситуации, когда нет собственного жилья или преследуется возможность расширения имеющегося имущества.

По своей сути, ипотека является, определенной формой залога, когда недвижимость, закладываемая для получения определенных денежных средств, остается в собственности у владельца, но при этом, передается во владение и пользование залогодателю в случае невыполнения должником своих обязанностей по договору этого ипотечного кредитования.

Данное понятие, можно рассмотреть с точки зрения экономики, тогда, ипотека из себя будет представлять рыночный инструмент кредитования, предназначающийся для привлечения финансов с целю поддержания материального производства, принятия антиинфляционных мер, социальное и экономическое развитие объектов недвижимости в целом, перераспределения имущества и его обеспечения.

В общем-то, для любого заемщика, такой вид кредитования- очень долгий по времени от 10 до 30 лет и больше. Сроки определяются банком на основе финансового положения заемщика и многих других критериях.

В обычной жизни, выданный банком ипотечный кредит, не превышает на 70%-80% от оценочной стоимости приобретаемого или имеющегося объекта. Определенным образом, зачастую, жилищное кредитование выдается только тогда, когда у заемщика имеется финансовая возможность оплатить 10%-30% первоначального взноса от стоимости выбранной недвижимости. Еще обязательными требованиями выступают факторы:

(a) у потенциального клиента, на выплату уходит не больше 40% от его заработка;

(b) имеются всевозможные документы подтверждающие доход;

(c) потенциальное залоговое имущество и поручительство.

Банк на 100% должен быть уверен, что погашение ежемесячного платежа по кредитному ипотечному договору будет безотлагательно и своевременно выполнено.

Если у заемщика имеются все перечисленные выполненные требования то, банк одобрит кредитование. При этом, так же должна быть хорошая кредитная история.

У ипотеки также, как и у других видов кредитования имеются формы. В первом случае, это, может быть, выделение ипотеки на договор купли-продажи. Самый распространенный вид данного кредитования. В этом виде участвуют несколько сторон: кредитор, покупатель и продавец. Договор заключается в шести экземплярах и отдается всем действующим лицам и представителю банка в 2-х экземплярах.

Второй формой можно назвать жилищное кредитование или по другому ипотеку на жилье на этапе строительства. Условия ипотечного кредита в этом случае жестче, что безусловно связывает их с повышенным риском, с которым сталкиваются кредитные организации. Заемщику приходится согласиться со всеми условиями и требованиями, приобрести объект у аккредитованного застройщика, что очень сильно сокращает выбор жилья. Конечно, в этом есть свой огромный положительный момент, покупатель может быть уверен на 99,9%, что продавец его не обманет, ведь аккредитованный застройщик и так уже прошел банковскую проверку. В этом случае поручительство может сыграть важную роль.

Ипотека бывает: с участием, пружинная, ролл-оверная, с переменной нормой в процентах, самоамортизирующая, с частичной амортизацией, с младшими закладными.

Типы кредитования: направленный, целевой, видовой, под определенный тип недвижимости.

Из разновидностей жилищных кредитов по виду платежей отмечаются, аннуитетная и дифференцированная. Аннуитетный вид- это, такой вид платежа, когда сумма долга и ежемесячного платежа фиксированная, но большую часть занимают проценты. Соответственно, сумма долга почти не уменьшается и гасятся в общей сложности только проценты.

Дифференцированный платеж, в отличие предыдущего вида, лучше тем, что при погашении ежемесячного платежа, почти в равных долях гасится долг и проценты по кредиту. Исходя из этого, следует сделать вывод о том, что имеется большая необходимость, постоянно уточнять в банке сумму ежемесячного платежа наперед.

Социальная ипотека- особый вид социальных льгот, который отчасти финансирует государство, если заемщик относится к определенной категории лиц. Например: военнослужащий, медицинский работник, попадает под программы Материнского (Семейного) капитала или молодая семья. Сейчас в программе молодая семья могут принять участие супруги до 35 лет не имеющие детей. Главным фактором здесь является возраст, официальный брак, доходность и чтобы на момент погашения такого кредита супругам не было 35 лет.